Социальное обеспечение - это якорь вашего пенсионного дохода: объяснение, когда подавать заявление

Денис Парфенов    | 2021.08.09

Вам, конечно, не обязательно быть экспертом по социальному обеспечению. Но знание кое-чего о социальном обеспечении может значительно повысить ваши шансы на получение желаемой пенсии.

Вот что, по мнению экспертов, вам необходимо знать.

Какую часть вашего предпенсионного дохода заменит Социальное обеспечение?

Социальное обеспечение никогда не должно было быть единственным источником дохода для пенсионеров. Но он заменит процент вашего предпенсионного дохода, основанный на вашем пожизненном заработке. Размер будет зависеть от вашего заработка и от того, когда вы решите выйти на пенсию.

Например, если вы начнете получать пособия в 2021 году в своем полном пенсионном возрасте, или FRA, этот процент колеблется от 78% для людей с очень низким уровнем дохода, примерно до 42% для людей со средним уровнем доходов и примерно 28% для людей с высоким уровнем доходов, согласно букварь Управления социального обеспечения о пособиях по социальному обеспечению.

В среднем финансовые консультанты говорят, что вы должны стремиться заместить 70% своего предпенсионного дохода, чтобы жить на пенсии с комфортом. Но тем, кто зарабатывает, может потребоваться замена меньше, а людям с низким доходом - больше.

17 707,20 долларов США - это максимальный налог, если вы работаете не по найму:5 основных номеров социального страхования, которые вам нужно знать в 2021 году

Независимо от процента, разумно узнать, какую часть вашего предпенсионного дохода заменит Социальное обеспечение. «Это абсолютно необходимо», - говорит Энди Лэндис, автор книги «Социальное обеспечение: внутренняя история».

«Для многих социальное обеспечение - это основная часть пенсионного дохода. Для всех остальных социальное обеспечение - это« якорь »вашего пенсионного дохода. Считайте это основой всех ваших пенсионных финансов ".

Остальные согласны. «Я считаю, что социальное обеспечение должно быть основой пенсионного плана каждого», - говорит Брайан Фосберг, сертифицированный специалист по финансовому планированию Vosberg Wealth и автор «Полного руководства для пенсионеров по социальному обеспечению». «Это гарантированный государством источник дохода, который имеет встроенную корректировку стоимости жизни. Не стоит недооценивать силу того, что социальное обеспечение может платить вам в течение вашей жизни».

Какой у вас FRA?

Эксперты считают, что знание того, когда вы имеете право на получение 100% вашего пособия по социальному обеспечению, вашей основной страховой суммы, имеет решающее значение. И ваш FRA зависит от года вашего рождения.

Например, если вы родились с 1943 по 1954 год, ваш FRA составляет 66. Затем FRA постепенно увеличивается, если вы родились с 1955 по 1960 год, пока не достигнет 67. А для всех, кто родился в 1960 году или позже, полное пенсионное пособие выплачивается в возрасте 67 лет. Используйте эту диаграмму, чтобы узнать свой FRA.

Еще одна важная причина знать свой FRA, говорит Фосберг, - это определить, подлежат ли вы тесту на получение пенсионного дохода. По словам Фосберга, в соответствии с тестом на получение пенсионного дохода в системе социального обеспечения ежемесячное пособие получателя дохода по системе социального обеспечения, который ниже его или ее FRA, будет уменьшено, если его или ее заработок превысит годовой порог.

Когда подавать заявление на социальное обеспечение

Решение о том, когда подавать заявление о социальном обеспечении, имеет финансовые последствия. Например, Служба социального обеспечения навсегда сократит ваши пособия, если вы начнете раньше, примерно на половину 1% за каждый месяц, в который вы начинаете получать пособия до FRA.

«Когда вы подаете заявление о социальном обеспечении, это повлияет на вас на протяжении всего периода выхода на пенсию», - говорит Фосберг. "Если вы решите получить пособие раньше, вы соглашаетесь на меньшее пособие на всю оставшуюся жизнь.

Подумайте: если вы родились в 1959 году, ваш FRA составляет 66 и 10 месяцев. И если вы подпишетесь на социальное обеспечение, когда вам исполнилось 62 года, то есть в самом раннем возрасте, в котором вы можете подать заявление на социальное обеспечение, вы получите около 70,8% вашего полного пособия.

В конечном итоге сокращение может достигать 30%, сказал Фосберг.

Социальное обеспечение, напротив, увеличит ваше пособие, если вы подождете, чтобы подать заявление после FRA. Увеличение, часто называемое отсроченным пенсионным кредитом, зависит от даты вашего рождения и количества месяцев, на которое вы откладываете начало пенсионного пособия, согласно Социальному обеспечению.

Так, например, если вы родились в 1957 году, ваш FRA составляет 66 лет и шесть месяцев. И если вы подадите заявку тогда, вы получите 100% вашего ежемесячного пособия. Но если вы начнете получать пенсионные пособия в возрасте 67 лет, вы получите 104% ежемесячного пособия, потому что вы отложили получение пособия на шесть месяцев. А если подождать до 70 лет, вы получите 128% ежемесячного пособия, потому что вы отложили получение пособия на 42 месяца.

По словам Фосберга, в конечном итоге, вы можете получить увеличение пожизненного пособия на 32%, если дождетесь подачи заявления до 70 лет.

«При составлении пенсионного плана важно знать, на что вы имеете право в разном возрасте - 62 года, полный пенсионный возраст, 70 лет», - сказал Фосберг.

Следует отметить, что вы можете получить персональные оценки пособий по социальному обеспечению, создав учетную запись «my Social Security» на сайте www.ssa.gov/myaccount.

Landis рекомендует следить за «балансом» вашего социального обеспечения так же, как вы делаете свой банковский счет или 401 (k). «Проверьте точность своих прошлых доходов», - говорит он. «От них зависит, что вы получите. И изучите предполагаемые платежи в разном начальном возрасте. Выберите дату начала, которая вам подходит».

Денис Парфенов Автор статей

Постоянный автор и редактор новостных статей, посвященных гемблингу и спорту, фанат казино и карточных игр, независимый обозреватель спортивых мероприятий.