Ссуды Parent PLUS: как они работают, прощение ссуд и многое другое

Денис Парфенов    | 2021.08.09

Существуют тысячи финансовых продуктов и услуг, и мы верим, что поможем вам понять, что лучше для вас, как это работает и действительно ли это поможет вам достичь ваших финансовых целей. Мы гордимся своим содержанием и рекомендациями, а предоставляемая нами информация является объективной, независимой и бесплатной.

Но мы должны зарабатывать деньги, чтобы платить нашей команде и поддерживать этот сайт в рабочем состоянии! Наши партнеры нам компенсируют. TheCollegeInvestor.com поддерживает рекламные отношения с некоторыми или всеми предложениями, размещенными на этой странице, что может повлиять на то, как, где и в каком порядке могут появляться продукты и услуги. College Investor не включает все компании или предложения, доступные на рынке. И наши партнеры никогда не могут заплатить нам, чтобы гарантировать положительные отзывы (или даже сначала заплатить за обзор своего продукта).

Для получения дополнительной информации и полного списка наших рекламных партнеров, пожалуйста, ознакомьтесь с нашим полным раскрытием информации о рекламе. TheCollegeInvestor.com стремится поддерживать точность и актуальность своей информации. Информация в наших обзорах может отличаться от той, которую вы найдете при посещении финансового учреждения, поставщика услуг или веб-сайта определенного продукта. Все товары и услуги предоставляются без гарантии.

Это один из самых распространенных вопросов, которые мне задают почти каждый день - я не могу позволить себе ссуду Parent PLUS, что мне делать?

Я твердо убежден, что родителям НЕ следует брать ссуды на оплату образования своих детей. Есть много причин, по которым это плохая идея, и я освещаю большинство из них в своей колонке Forbes.

Однако факт в том, что если вы читаете эту статью, уже слишком поздно. Вы уже взяли взаймы и теперь изо всех сил пытаетесь вернуть его. И самый распространенный способ, которым родители занимают деньги для оплаты обучения в колледже, - это ссуды Parent PLUS.

Это звучит как хорошая идея - родители могут получить федеральные ссуды со всеми преимуществами, которые получают студенты. Проблема в том, что это неправильно.Фактически, ссуды Parent PLUS не предлагают какой-либо план погашения на основе дохода (напрямую) и не квалифицируют какие-либо программы прощения студенческих ссуд (ну, опять же, это тоже нюансы, и мы обсудим ниже).

Фактически, возможности ссуд Parent PLUS крайне ограничены. У вас есть несколько обходных путей, но, как правило, лучше всего подходят рефинансирование студенческой ссуды или совместная работа всей семьей. Если вы рассматриваете возможность рефинансирования, мы рекомендуем Credible. Некоторые кредиторы позволят вам даже рефинансировать ссуду Parent PLUS на имя вашего ребенка. Проверьте Credible здесь, и если вы сделаете рефинансирование, получите бонус до 1000 долларов!

Мифы о займах Parent PLUS, IBR, PAYE и PSLF

Во-первых, существует множество мифов о том, что вы можете или не можете делать с помощью Parent PLUS Loans, поэтому давайте разберемся с ними прямо сейчас.

Если у вас есть ссуды Parent PLUS, вы не можете:

  • Право на погашение на основе дохода (IBR)
  • Право на погашение с оплатой по мере поступления (PAYE)

Если вы используете стандартный 10-летний план погашения ссуды Parent PLUS, вы имеете право на прощение ссуды на государственные услуги (PSLF). Однако, поскольку PSLF требует 120 платежей (или 10 лет платежей), вам нечего будет прощать в конце.

Варианты снижения выплат по кредиту Parent PLUS

Тем не менее, есть еще варианты, позволяющие снизить выплаты по студенческому кредиту. Каждый из них требует тщательного рассмотрения плюсов и минусов, чтобы понять, что подходит именно вам.

Измените свой план погашения

Во-первых, вы все равно можете изменить свой план погашения на:

  • Постепенноепогашение :поэтапное погашение начинается с ежемесячных выплат, равных или немного превышающих выплату только процентов, и ежемесячный платеж увеличивается каждые два года. Окончательный платеж составляет не более трехкратного размера первоначального платежа.
  • Расширенный:расширенное погашение увеличивает срок погашения до 12, 15, 20, 25 или 30 лет, в зависимости от суммы задолженности. Это снизит ваши ежемесячные платежи до уровня в течение нового срока кредита.

С обоими этими планами вы увидите более низкие выплаты. Однако при поэтапном плане эти выплаты со временем будут увеличиваться. При расширенном плане выплаты останутся прежними. Недостатком обоих этих вариантов является то, что вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Однако, если доступность ежемесячного платежа является вашим основным препятствием, тогда проценты не должны иметь большого значения.

Рефинансируйте ссуду

Во-вторых, вы можете рефинансировать вашу ссуду Parent PLUS в частную студенческую ссуду. Частные ссуды обычно предполагают более низкие платежи и более низкие процентные ставки, однако многие из этих низких ставок являются переменными и могут со временем повыситься. Но для многих гораздо меньшая оплата компенсирует любой потенциальный рост в будущем.

Мы сотрудничаем с

Рефинансирование студенческой ссуды Parent PLUS

Для заемщиков с Parent PLUS Loans, у которых есть хороший кредит, одним из лучших вариантов (если вы можете себе это позволить и не имеете права на прощение по студенческому кредиту) является рефинансирование вашей студенческой ссуды. Рефинансирование позволяет потенциально получить более низкую процентную ставку или более низкую оплату, чем у вас сейчас.

Здесь мы разберем лучшие места для рефинансирования студенческих ссуд, а также рекомендуем Credible в качестве первой остановки для рефинансирования ссуд.

У некоторых кредиторов есть уникальная программа, по которой вы можете рефинансировать свой родительский ПЛЮС ссуду на имя родителя и на имя студента. Это может по-прежнему потребовать от родителя согласования, но в этих программах также есть разрешение на совместное подписание после определенного количества своевременных платежей. Это отличная программа, которая снимает бремя с родителей и перекладывает его на ученика (который изначально получил преимущества).

Кредиторы, которые предлагают это, включают:

CommonBond

CommonBond позволяет вам рефинансировать ваши студенческие ссуды с имени родителя на имя студента. У них также очень конкурентоспособные ставки и условия для заемщиков.

Чтобы начать процесс, ребенок / студентдолжен перейти в CommonBondи выбрать «Рефинансировать мои студенческие ссуды». У них должна быть под рукой информация о ссуде и документы, относящиеся к вашей ссуде Parent PLUS.

Серьезный

Earnest - еще один кредитор, который позволяет вам рефинансировать ссуды Parent PLUS на имя вашего учащегося.

Чтобы начать процесс, ребенок / ученикдолжен перейти в Earnestи выбрать «Get Your Rate». При вводе информации вы должны выбрать «Родительский плюс» и ввести информацию о ссуде, которая относится к вашей родительской ссуде.

LendKey

LendKey - третий крупный кредитор, который позволяет рефинансировать студенческие ссуды с имени родителя на имя студента. У них также очень конкурентоспособные ставки и условия для заемщиков.

Чтобы начать процесс, ребенок / ученикдолжен перейти в LendKeyи выбрать «Применить сейчас». У них должна быть под рукой информация о ссуде и документы, относящиеся к вашей ссуде Parent PLUS.

Традиционная отсрочка, терпение и отмена по-прежнему применяются

По ссудам Parent PLUS заемщики по-прежнему имеют возможность подать заявку на отсрочку, отсрочку и аннулирование студенческой ссуды.

Отсрочка и воздержание - это временные способы прекратить выплаты по студенческой ссуде. Вы можете узнать больше об отсрочке и воздержании здесь.

Parent PLUS Loans также может иметь право на аннулирование студенческой ссуды, что отличается от прощения студенческой ссуды (мы объясняем разницу здесь). Если вы полностью и навсегда нетрудоспособны или ссуда была взята при мошеннических обстоятельствах, вы можете ее аннулировать.

Обходной путь ICR через объединение студенческой ссуды

В-третьих, существует потенциальный обходной путь, который позволит некоторым заемщикам преобразовать свой родительский заем PLUS в федеральный прямой консолидированный заем. Это простое изменение позволит заемщикам получить право на погашение, зависящее от дохода (ICR), а также на прощение ссуды на государственные услуги (PSLF).

ICR - это план погашения, основанный на доходе, который не такой щедрый, как IBR или PAYE. Заемщики, платящие по плану ICR, выплачивают 20% своего дискреционного дохода на срок до 25 лет. В конце 25-летнего периода оставшаяся задолженность погашается. И, в отличие от IBR и PAYE, заемщикам не нужно соответствовать требованиям к доходу, чтобы соответствовать требованиям плана.

Заемщики, у которых есть федеральные прямые консолидированные ссуды, также могут претендовать на получение PSLF (прощение ссуд на государственные услуги). С PSLF вы можете получить прощение долга через 10 лет (120 платежей). Если вы объедините ICR с PSLF при выплате прямого консолидированного займа, вы сможете значительно сэкономить на своей задолженности по студенческому кредиту.

Большинство заемщиков Parent PLUS не понимают, что вам не нужно иметь несколько займов для консолидации. Вы можете получить только разовую ссуду Parent PLUS и подать заявку на объединение студенческой ссуды. Любой желающий может бесплатно объединить свои ссуды Parent PLUS на сайте StudentLoans.gov.

Объединяя свой родительский заем PLUS, вы по существу конвертируете его в федеральный прямой консолидационный заем, и теперь вы имеете право на получение ICR и PSLF. Беспроигрышный вариант!

Рассмотрите возможность получения профессиональной помощи

За все время, которое я работаю с задолженностью по студенческим займам, иметь дело с займами Parent PLUS - это самое худшее. Они не предлагают столько вариантов, как другие типы ссуд, и когда родители борются со своим долгом, это действительно может навредить всей семье.

Лучшее место для получения помощи с вашими ссудами - это позвонить своему кредитору и поработать с ним. Вы также можете зайти на сайт StudentLoans.gov в Интернете и сделать многое со своей ссудой, включая изменение плана погашения.

Если вы не совсем уверены, с чего начать или что делать, подумайте о найме CFA, который поможет вам со студенческими ссудами. Мы рекомендуем The Student Loan Planner, чтобы помочь вам составить надежный финансовый план для вашей задолженности по студенческой ссуде. Ознакомьтесь с планом студенческой ссудыздесь.

Разговор с семьей

Наконец, никогда не помешает поговорить о вашей задолженности по студенческой ссуде с семьей. Помните, что вы взяли эти родительские студенческие ссуды, чтобы помочь своему ребенку оплатить учебу в колледже. Надеемся, что после окончания учебы ваш ребенок будет больше зарабатывать и иметь финансовое благополучие.

Хотя ни один родитель не хочет обременять своих детей, погребение из-за задолженности по студенческой ссуде может иметь пагубные последствия. Вы можете не быть обузой для своих детей сейчас, но если вы не можете позволить себе выход на пенсию, потому что ваше социальное обеспечение используется для выплаты долга, вам может потребоваться еще большая поддержка в будущем.

Открытый и честный диалог с вашими детьми о задолженности по студенческой ссуде и даже просьба о поддержке с выплатой могут иметь большой смысл для некоторых семей. Вы помогли своему ребенку оплатить учебу, может быть, они помогут вам вернуть деньги после окончания учебы.

Тем не менее, ваши дети должны знать, в каком финансовом положении вы находитесь, особенно если вы не можете позволить себе производить выплаты по ссуде Parent PLUS.

Последние мысли

Ссуды Parent PLUS - это худшие ссуды на обучение, и мы настоятельно рекомендуем избегать их, если это вообще возможно. Если вы уже читаете это, вероятно, уже слишком поздно. Таким образом, действительно сосредоточьтесь на совместной работе всей семьи, чтобы выплатить ссуды, и посмотрите, имеет ли смысл их рефинансирование.

Вы испытываете трудности с получением ссуд Parent PLUS?

Роберт Фаррингтон - американский эксперт по денежным займам Millennial Money Expert® и America's Student Loan Debt Debt Debt ™, а также основатель The College Investor, сайта по личным финансам, посвященного помощи миллениалам в освобождении от долгов по студенческим займам, чтобы начать инвестировать и накапливать богатство на будущее. Вы можете узнать о нем больше на странице «О нем» или на его личном сайте RobertFarrington.com.

Он регулярно пишет на темы инвестирования, студенческих ссуд и общих личных финансов, ориентированных на всех, кто хочет больше зарабатывать, выбраться из долгов и начать наращивать богатство на будущее.

Его цитировали в крупных публикациях, включая New York Times, Washington Post, Fox, ABC, NBC и другие. Он также является постоянным автором Forbes.

Денис Парфенов Автор статей

Постоянный автор и редактор новостных статей, посвященных гемблингу и спорту, фанат казино и карточных игр, независимый обозреватель спортивых мероприятий.